जिंदगी हमेशा योजना के मुताबिक नहीं चलती। अनिश्चितताओं से भरी इस दौड़ में कभी-कभी हालात ऐसे बन जाते हैं जिनकी किसी ने कल्पना तक नहीं की होती। आजकल ज्यादातर लोग अपने सपनों या ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्सनल लोन लेते हैं पर सवाल यह है कि अगर लोन चलते समय अचानक कर्जदार की मृत्यु हो जाए तो बैंक बाकी रकम कैसे वसूल करता है?
यह एक ऐसा सवाल है जो ज्यादातर लोगों के मन में कभी न कभी आता जरूर है। इस स्थिति को समझने के लिए हमें पहले यह जानना होगा कि पर्सनल लोन की प्रकृति क्या होती है।
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पर्सनल लोन होता है अनसिक्योर्ड
जब कोई व्यक्ति होम लोन या कार लोन लेता है, तो बैंक के पास एक “सिक्योरिटी” यानी गिरवी रखी गई संपत्ति होती है जैसे मकान या कार। लेकिन पर्सनल लोन पूरी तरह से अनसिक्योर्ड (बिना गारंटी वाला) होता है। इसमें बैंक के पास किसी तरह की संपत्ति गिरवी नहीं रहती। इसलिए बैंक बिना संपत्ति जब्त किए पैसा हासिल नहीं कर सकता।
इस वजह से ऐसे मामलों में नियम कुछ अलग होते हैं और बैंक का व्यवहार भी थोड़ा संवेदनशीलता के साथ किया जाता है।
सबसे पहले जांच होती है लोन इंश्योरेंस की
कर्जदार की मृत्यु की जानकारी मिलते ही बैंक सबसे पहले यह जांच करता है कि क्या लोन के साथ लोन प्रोटेक्शन इंश्योरेंस (Loan Protection Insurance) लिया गया था या नहीं।
अगर ऐसा बीमा मौजूद है, तो यह परिवार के लिए सबसे बड़ी राहत होती है। इस स्थिति में बीमा कंपनी बाकी लोन की रकम बैंक को चुका देती है, और मामला यहीं खत्म हो जाता है। न परिवार को कोई भुगतान करना पड़ता है, न बैंक को वसूली की जरूरत रहती है। इसलिए पर्सनल लोन लेते समय लोन प्रोटेक्शन कवर लेना समझदारी भरा कदम साबित होता है।
अगर बीमा नहीं लिया गया तो क्या होगा
अब मामला कठिन हो जाता है। अगर पर्सनल लोन पर कोई बीमा नहीं है, तो बैंक अगला कदम उठाता है और देखता है कि क्या लोन किसी के साथ को-एप्लिकेंट (Co-applicant) या गारंटर (Guarantor) के साथ लिया गया था।
कानूनी रूप से को-एप्लिकेंट या गारंटर पर लोन की समान जिम्मेदारी होती है। यानी अगर मुख्य उधारकर्ता की मौत हो जाती है, तो बैंक को-एप्लिकेंट या गारंटर से बकाया रकम की वसूली कर सकता है। अगर भुगतान नहीं किया गया, तो बैंक कानूनी कार्रवाई भी शुरू कर सकता है क्योंकि इस स्थिति में वह पूरी तरह से अपने अधिकार में होता है।
परिवार के वारिसों की जिम्मेदारी कितनी होती है
कई बार लोगों के मन में यह डर रहता है कि अगर परिवार के किसी सदस्य की मृत्यु हो जाए और उसका लोन बाकी रह जाए, तो बैंक सीधे वारिसों से पैसा मांगने पहुंच जाएगा। लेकिन सच यह है कि ऐसा हमेशा नहीं होता। कानून के अनुसार, बैंक मृतक के परिवार से तभी रकम मांग सकता है, जब उसे मृतक की संपत्ति विरासत में मिली हो। उदाहरण के लिए बैंक बैलेंस, एफडी, शेयर या कोई मकान-ज़मीन।
वारिस की जिम्मेदारी सिर्फ उतनी ही होती है जितनी रकम की संपत्ति उन्हें मिली है। मतलब यह हुआ कि अगर विरासत में ₹5 लाख की संपत्ति मिली है और लोन ₹7 लाख का है, तो बैंक केवल ₹5 लाख तक वसूली कर सकता है।
अगर कोई संपत्ति या गारंटर नहीं है
अब सबसे महत्वपूर्ण सवाल अगर मृतक के पास कोई संपत्ति नहीं थी और न ही कोई को-एप्लिकेंट या गारंटर मौजूद है, तो बैंक क्या करेगा? ऐसी स्थिति में बैंक के पास उस लोन को ‘राइट ऑफ’ (write-off) करने के अलावा कोई विकल्प नहीं बचता। यानी वह लोन को अपने रिकॉर्ड में “वसूल न किया जा सकने वाला कर्ज” घोषित कर देता है। बैंक इस नुकसान को अपनी बैलेंस शीट में दर्शा देता है और परिवार से कोई अतिरिक्त वसूली नहीं की जाती।
इंश्योरेंस लें और जानकारी दें
यह पूरा मामला हमें यह सिखाता है कि पर्सनल लोन लेते समय बीमा करवाना बेहद जरूरी है। इसके अलावा, परिवार के सदस्यों को भी लोन की जानकारी होनी चाहिए ताकि किसी आपात स्थिति में सही कदम उठाया जा सके। थोड़ी सी दूरदर्शिता न केवल आपके परिवार को मानसिक तनाव से बचा सकती है बल्कि उन्हें आर्थिक सुरक्षा भी देती है।
